贷款问题，贷款问题怎么回答
贷款问题，贷款问题怎么回答
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王文金（*金融从业者）
一些城市为什么使出最严的房贷政策，房价仍逆势上扬？为解决小微企业融资难问题，国家出台了诸多扶持政策，为什么还有小微企业觉得融资难？这些社会热点问题，都在不同程度与贷款用途违规问题相关。
第一，弱化宏观政策效果。新世纪*代表性的两大经济治理难点：房地产市场调控和小微企业融资，都与贷款用途违规问题有很大关系。国家对房地产市场调控的一个重要方面就是通过货币信贷政策，通过调控进入房地产市场的信贷资金规模、利率水平，以影响供需和房价；然而，由于信贷资金违规流入房市的“闸门”始终难关紧，导致一些城市出台的信贷调控政策收效甚微。再说小微企业融资问题，这也是个很奇特的问题，从宏观数据来看，银行投向小微企业的贷款一直都保持较高增速、远高于贷款平均增幅和GDP增幅，但微观层面，仍有不少的小微企业反映“融资难”；这其中就有贷款用途违规的问题，部分小微企业获得了信贷支持，但实际并没有将信贷资金用于小微企业的经营，转而投向了房地产市场、股市等其他国家限制进入的领域，挤占了信贷资源，自然影响到一些条件相对较差的小微企业获得信贷支持，从而导致“宏观数据”与“微观实际”出现较大反差。而如果真能把贷款用途违规问题管住，那么不论是房地产市场调控，还是小微企业融资难问题，以及其他与信贷投放相关的社会经济问题，解决起来应当都会顺畅得多。有观察发现，由于贷款用途违规问题在作祟，房地产贷款管控越严格的时期，消费贷款及小微企业贷款的增长越快。
第二，干扰社会经济秩序。一种是直接的干扰，有的公职人员将获得的消费贷款，用于投资经营或高利转贷，既违反了贷款规定，也违反了《公务员法》的相关规定，这其中不乏以权谋利的问题；有的企业或个人，滥用国家的政策扶持，将以优惠条件获得的政策性贷款，不是用在政策规定的生产经营性用途上，而是用于其他政策规定不允许的用途，有的借款人将获得的财政贴息贷款用于购买银行理财，也有的借款人将政府担保基金担保的小微企业贷款用于房地产开发，而一些真正需要的扶持对象却可能无法获得。诸如这些贷款用途违规问题，对社会经济秩序所造成的干扰是显而易见的。另一种是间接的干扰，由于贷款用途违规问题层出不穷，反过来也干扰了银行贷款业务的正常开展。为了管控贷款用途违规，监管部门对银行在贷款用途管理上的要求越来越严，相应的银行对借款人在贷款用途方面的要求也越严，整体上降低了银行贷款业务办理的效率，也增加了银行和客户的办贷成本，甚至也完全可能导致一些真正需要贷款的企业或个人无法获取贷款，只因为无法提供规范、充分的贷款用途佐证资料；不过，即使牺牲了效率和成本，贷款用途管理还是有不少流于形式，一些表面上用途合规的贷款，实际却是明修栈道、暗渡陈仓。
第三，加剧银行经营风险。石丽娟、赵永君（2008）指出贷款被改变贷款用途后形成的风险和损失屡见不鲜。一是信用风险。贷款用途违规是致使银行信用风险的一个重要因素，贷款用途违规的主要种类：极少数借款人将贷款用于*、非法集资等非法的领域，其高风险自不用说；还有部分借款人将贷款用于国家禁止的领域，如：证券、期货等，若贷款进入这些高风险领域，也很容易导致贷款逾期或损失；也有借款人将贷款用于国家限制信贷资金进入的领域，如房地产市场、“两高一剩”等，这些产业极易受国家政策调控的影响，给银行贷款带来信用风险。二是合规风险。当前银行由于贷款用途违规受到监管处罚可以说有一定的普遍性，大部分机构接受监管检查后，都可能存在或多或少的贷款用途违规问题，也给银行带来较普遍的合规风险；这当然有银行自身的原因，但也有自身无法克服的外部原因。三是法律风险。一些保证贷款出现风险，银行诉讼到法院后，若贷款存在用途违规问题，贷款保证人往往以此作为免责的抗辩理由；至于是否免责，法院一般要视具体情况而定、不一概而论，但对银行来说无疑增加了贷款担保失效的法律风险。
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新京报讯 据微言教育官微消息，2022年是教育部暑期高校学生资助热线电话开通的第18年，是热线电话全年开通的第2年。教育部2022年度高校学生资助热线电话暑期集中受理时段从今天（6月29日）开始，至9月15日，共计79天。
教育部2022年度高校学生资助热线电话暑期集中受理时段从今天开始，至9月15日，共计79天。每天受理时间由其他时段每个工作日的8:00—11:30、14:00—17:00，调整为每天8:00—20:00（含周六、日）。教育部高校学生资助热线电话号码为010—66097980、010—66096590，主要用于受理高等教育阶段学生资助政策咨询和问题投诉，帮助学生准确了解高等教育阶段国家资助政策，顺利申请办理相关资助项目。
教育部要求各省（区、市）及所属高校、中央高校学生资助管理部门均开通热线电话，并结合实际情况自行确定集中受理时段和具体受理时间。
今年是教育部暑期高校学生资助热线电话开通的第18年，是热线电话全年开通的第2年。多年来，高校学生资助热线电话为数以百万计的家庭经济困难学生及家长答疑解惑、排忧解难，给他们送去了帮助与温暖。
党的十八大以来，以习近平同志为核心的*高度重视家庭经济困难学生上学问题，不断完善学生资助政策，不断加大投入力度，建立了所有学段全覆盖、公办民办学校全覆盖、家庭经济困难学生全覆盖的资助政策体系，确保家庭经济困难学生顺利入学并完成学业，拥有人生出彩的机会。其中，高等教育阶段学生资助政策有：国家奖学金、国家励志奖学金、学业奖学金、国家助学金、国家助学贷款、新生入学资助、勤工助学、学费减免、补偿代偿、“绿色通道”等。广大学生和家长如有高校学生资助方面的疑问和投诉，可拨打教育部高校学生资助热线电话。
教育部特别提醒学生和家长：开学前后是诈骗高发期，一定要提高警惕，谨防诈骗，有问题通过教育行政部门和高校等正式渠道咨询，或及时向老师、家长求助，避免造成损失。
编辑 邓淑红
信贷员与客户沟通的常见问题话术
我们接待客户时，经常会遇到客户这几个问题，比如“利息”、“额度”、“时间”、“还款方式”等等，如果你没有丰富的经验那么就好好做下记录，否则也许你的一句话不专业解答，很有可能让你损失一个客户！
1. 利息
客户问：你们的利息太高了
整理话术：能理解你比较关注利息，首先我们这边是做无抵押信用贷款的，相比抵押类贷款风险较大，其次我们是没有任何前期费用的，给您说的利息是您所有的成本，（举例银行、担保公司等产品对比）而且我们放款速度快最快当天你就可以拿到钱。
2. 公司
客户问：你们公司正规吗？
整理话术：这个要自己一定要对公司的企业文化和背景了解，比如介绍公司成立那一年的，全国有多少机构，都有获得到什么奖项，包括一些合作机构，顺便可以让客户去在网上去查询下公司是否正规。
3. 额度
客户问：你们能给我贷多少钱？
整理话术：为了避免客户最后不签约，首先告诉他们我们主要是做小额信用贷款1-30万左右，然后给客户分析，申请信用借款主要是看您自己的资质（通过职业、收入、征信、负债四个方面）尽量不要直接否定客户或者直接告诉你这情况贷不了这么多，可以变相告诉客户：您来申请，我尽量帮你解决理想额度，如果额度较低我再帮你想其他办法。
4. 还款方式
客户问：你们每个月都要还本金，这样我的资金利用率太低了。
整理话术：我们这边是信用借款，每月还款能降低风险，最主要是您每个月还款可以避免您一次性到期偿还大额贷款产生的还款压力。并告诉客户信用贷款的产品都是每月换本金，没有先息后本的方式。
5. 填表
客户问：为什么要填写这么多联系人？
整理话术：首先您放心我们会对您填的信息进行严格的保密，如果您没申请下来我们会对资料进行统一销毁。因为我们这边是信用借款，要对您提供的资料进行真实性核查，同时我们也可以为您保密不让联系人知道您申请贷款的事宜。
6. 客户比较犹豫
客户说：让我考虑考虑吧。
建议话术：先生/女士，能看出您是一位考虑周全的人，您是还有什么地方是我对你介绍的不太清楚吗？
7. 批款
客户说：多久能下款呢？
建议话术：目前我们公司审核都是特别快，快的话当天就能拿到（可能部分公司需要2-3天，当然也有公司3小时就能批款）资料越齐全我们审核就越快，您只要配合我准备资料，我会帮您尽快拿到资金。
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